Что банки предлагают под видом вкладов?

Банковский вклад – это один из самых надежных инструментов для накопления и сохранения денежных средств. Правда, очень много заработать не получится, но уберечь накопления от инфляций возможно. Деньги на вкладах всегда застрахованы, поэтому если вдруг банк потеряет лицензию, сумму до 1 400 000 рублей гарантированно вернут. Но в последнее время более 40% вкладов совершают под видом абсолютно других процедур. Как не попасться на удочку мисселинга? Рассмотрим, какие методы используют банковские работники и что они предлагают под видом вкладов.

Читайте также: В каком банке получить кредитку, если срочно нужны деньги?

Мисселинг: что это и кто обычно становится жертвой

Мисселинг – это продажа одного банковского продукта под видом другого. Проще говоря, обман клиентов. 

Финансовые организации часто бывают посредниками негосударственных пенсионных фондов (НПФ), брокерских, страховых и управляющих компаний. Они дают банку свой продукт, гарантируя процент от каждой сделки. 

Но основная проблема заключается в том, что обычный депозит пользуется в финансовой организации наибольшей популярностью. При этом банк на этом продукте много не заработает. А вот за продажу услуг страховых, брокерских, управляющих компаний и НПФ получит щедрый процент. Поэтому банковские сотрудники часто прибегают к обману, недоговаривая своим клиентам некоторых деталей или убеждая их оформить другой продукт, который будет якобы выгодней. 

Чаще всего жертвами таких недобросовестных банковских сотрудников становятся люди, которые ничего не смыслят в работе финансовых организаций или уже достигли пожилого возраста. Последним продают сложные инвестиционные продукты. 

Пример достаточно простой. Человек обращается в банк с целью открыть вклад, а ему предлагают инвестиционное или накопительное страхование собственной жизни. Согласно объяснению сотрудников финансовой компании, такой «вклад» более выгодный: проценты и доходность больше. Но они всегда умалчивают о рисках и определенных условиях этих двух продуктов. 

Также часто предлагают такие продукты, которые подходят только определенной категории людей, например, инвесторам. Пенсионерам и другим мало знающим клиентам продают финансовые инструменты и ценные бумаги, инвестиции, услуги доверительного управления. Это также связано с определенными рисками: дохода может не просто не быть, а можно потерять большую часть денег, если досрочно закрыть вклад. 

Далее детально разберемся в услугах, которых предлагают банки под видом вклада. 

Читайте также: Топ-5 кредитных карт с бесплатным снятием наличных

Подмена договора вклада 

У большинства банков есть продукты, которые приносят сотрудникам прибыль в виде премии или бонусов. Но такое происходит только при продаже определенных программ, если же план работник не выполняет, то и прибавку к зарплате – не получит. 

Именно такое правило часто приводит к неприятностям – клиент не получает того, за чем пришел. Например, человек хочет просто сделать вклад, а ему предлагают более выгодные условия, замаскированные под эту программу.

В качестве альтернативы банковские сотрудники часто оформляют:

• структурные документы;
• инвестиционное или накопительное страхование жизни (ИСЖ или НСЖ);
• приобретенные ОФЗ-н (облигации федерального займа для населения), вексели и другие ценные бумаги;
• доверительное управление.

При этом клиента обманом заставляют подписать договор или же уговаривают поставить подпись под другим продуктом. Поэтому необходимо тщательно изучать документы, которые вам предлагают подписать и задавать множество разных вопросов.

Читайте также: Отвечает брокер. Что делать, если банк отказал в кредите, а кредитная история – хорошая?

Инвестиционное страхование жизни

В прошлом пункте мы уже упоминали об этой услуге, а потому рассмотрим ее детальней. 

Инвестиционное страхование жизни – это продукт, который сочетает сразу несколько программ: участие в фондовом рынке, страховую защиту от непредвиденных обстоятельств и защиту инвестиций. Если говорить простыми словами, то это вклад на 3-5 лет под более высокий процент, чем депозиты. Но именно из-за сочетания сразу трех отдельных продуктов банковским клиентам ИСЖ не выгодно. 

Хотя большинство финансовых компаний этого не говорят своим клиентам, а некоторые предлагают эту услугу под видом обычного вклада. 

Читайте также: Отказали в кредите. Что делать?

Принцип работы ИСЖ

Те деньги, которые клиент вкладывает в ИСЖ, делят на 2 части:

1. Инвестиционный фонд. Эта часть более рисковая, но приносит больший доход. При этом вкладывают в акции, ПИФы и другие финансовые инструменты. 
2. Гарантийный фонд. Это большая часть суммы, которую инвестируют в консервативные инструменты с фиксированной доходностью. В конце срока полиса деньги возвращаются полностью. 

Основной проблемой ИСЖ становится то, что начисление дохода никто не гарантирует. Если стратегия не будет работать, то клиенту выплатят только ту сумму, которая уже оговорена по второму фонду. 

Преимущества и недостатки ИСЖ

Сам же ЦБ РФ говорит, что ИСЖ достаточно «мутный» продукт, который не дает клиентам полностью оценить инвестирование. Кроме того, для людей существует достаточно много минусов. Их даже больше, чем преимуществ, потому что доходность не только не гарантирована, но и бывает очень низкой или отсутствует вовсе. 

Читайте также: Что такое онлайн-кредит

Среди основных плюсов выделяют:

• средства, которые инвестированы по ИСЖ, не делятся при разводе, по суду их также не имеют право взыскать;
• налоговый вычет по НДФЛ можно получить на сумму 15 600 рублей, но это касается только физлиц;
• страховка по ИСЖ действует на период всего срока инвестирования.

При этом минусов намного больше:

• доходность невысокая, а то и вовсе отсутствует;
• сумма целиком не отдается, если забрать ее раньше срока;
• система страхования вкладов в ИСЖ не действует;
• доход не гарантирован;
• ликвидность высокая – с депозита можно получить деньги. 

Если в целом рассматривать ИСЖ, то он не особо интересен ни как страховый, ни как инвестиционный продукт. Кроме того, эта программа не является аналогом вклада. Это отдельный финансовый инструмент.

Читайте также: Почему злоумышленники стали массово использовать мессенджеры

Проблемы, связанные с ИСЖ и НСЖ

Также подписание договора ИСЖ и НСЖ несет в себе следующие проблемы:

• искажение данных о доходности продукта;
• зависимость дохода от согласия клиента на пролонгацию;
• отсутствие объяснений всех условий и порядка расторжения договора;
• неразъяснение условия и порядка расторжения договора ИСЖ в период охлаждения. 

Помните, что при инвестициях главное не зацикливаться на каком-то одном продукте. Лучше всего вкладывать деньги сразу в несколько направлений. 

Обезличенные металлические счета

Это банковский счет, на котором хранятся драгоценные металлы – платина, золото, палладий, серебро. При этом учитывают только граммы, без каких-либо других спецификаций, именно поэтому и название соответствующее – «обезличенные».

Основной доход зависит только от рыночной цены определенного металла. Если сумма растет, то будет прибыль, а если падает – то несет за собой убыток. 

Среди основных минусов можно выделить:

• отсутствие процентных выплат;
• разницу стоимости продажи и покупки, которую устанавливает банк;
• падение суммы драгоценного металла несет за собой убыток;
• счет страховке АСВ не подлежит. 

При этом о недостатках обезличенных металлических счетов сотрудники банков не упоминают.

Чаще всего такой продукт предлагают вместо обычных вкладов. А основной причиной, почему люди верят, становится то, что драгоценные металлы – это отличный защитный актив в кризисные времена. Торговать ими можно в любом объеме без учета комиссии. 

Читайте также: Как платить смартфоном вместо карты

Брокерские счета и ИИС

Большинство банков – участники рынков ценных бумаг или же владельцы дочерних компаний, которые занимаются посредничеством на биржах. Поэтому у сотрудников этих финансовых организаций всегда есть план, согласно которому ежемесячно должно быть зарегистрировано определенное количество брокерских или индивидуальных счетов (ИИС). Соответственно, клиентов будут склонять именно к этому варианту, а не к обычному вкладу. 

Брокерские аккаунты занимаются удержанием облигаций, торгом акций и получением купонного и дивидендного дохода. ИИС отличается только тем, что в нем есть ограничения по выводу средств, а также возможность получить вычет.

Но при этом есть существенный минус этих двух программ – деньги не застрахованы, а доход никто гарантировать не будет. 

Единственный плюс – это получение налогового вычета по ИИС и потенциально высокая доходность. Но банковскими вкладами продукт не является. 

Читайте также: Кредитка или карта рассрочки: что выгоднее?

Что рекомендует ЦБ РФ всем банкам России?

Чтобы уменьшить количество мисселинга со стороны финансовых компаний, ЦБ РФ выпустил ряд рекомендаций:

• не предлагать пенсионерам сложные финансовые продукты;
• применять в работе только актуальные сценарии продаж финансовых услуг;
• информировать клиентов обо всех преимуществах и недостатках определенных продуктов, расходах, рисках, условиях расторжения и многом другом;
• организовывать аудио- и видеофиксацию всех действий сотрудников, которые предлагают клиентам финансовые продукты.

Также ЦБ РФ постановил, что важно мониторить точки продажи фининструментов на предмет того, что все выше установленные правила соблюдаются.

Как не стать жертвой мисселинга и правильно открыть вклад?

Чтобы не купить банковский продукт без страховки и случайно не стать жертвой мошеннических действий, необходимо следовать следующим правилам:

• проверить банк на участие в страховании вкладов (сделать это можно на сайте АСВ);
• выбрать продукт, который подходит вам по условиям;
• сказать сотруднику, какой именно вклад вы хотите открыть;
• прочитать договор и детально ознакомиться с каждым пунктом;
• попросить ответить на вопросы и объяснить некоторые моменты, которые непонятны.

Также важно понять, с кем вы заключаете договор – с банком или другой организацией. Вклад, кредит под залог или депозит – это документ, заключенный только с определенным банком. 

Следующее, что важно определить – это доходность, ее уровень, наличие дополнительных комиссий и сроки заключения договора. Если вы планируете в будущем досрочно расторгнуть документ, то необходимо знать, какую сумму вам при этом вернут. 

Как проверить, застрахованы ли вклады в банке?

Одно из условий получения лицензии на ведение банковской деятельности с привлечением денежных средств физических лиц – это участие в системе страхования вкладов (ССВ). Этим занимается АСВ. 

Проверить финансовую организацию достаточно легко:

• зайти на сайт АСВ (Агентство по страхованию вкладов);
• открыть страницу «Участники ССВ»;
• найти название организации, которая предлагает вам услуги. 

Если какая-то компания не входит в перечень ССВ, то это уже не вклад. Тогда есть два варианта – вы попали на аферистов или же организация предлагает другую разновидность услуг. 

Читайте также: Первый кредит: почему его трудно получить и как повысить шансы на одобрение

Кредит на исполнение контракта: разбираемся в тонкостях

Вы собираетесь выполнить коммерческий или госзаказ и будете подписывать контракт. На исполнение ваших обязанностей по договору нужно найти деньги, и есть два способа это сделать:

За какую работу кредитный брокер получает свою комиссию?

Автоматическая система оценки банка формально рассматривает заявки и выбирает «Идеальных клиентов» с высокой вероятностью одобрения. Остальные получают СМС об отказе. При помощи брокера банк может учесть и ваш неофициальный доход, выписки по карте, имущество в собственности, доход от аренды и т.д.