«Черный список заемщиков»: кому и почему банки отказывают в кредите

Для многих россиян оформление займа – единственная возможность приобрести желаемое. Однако при обращении граждане нередко получают отказ, даже если имеют идеальную кредитную историю и никогда не допускали просрочек по обязательным платежам.

Далее мы рассмотрим, существует ли «черный список» у банков, обмениваются ли они информацией и почему даже при полном соответствии требованиям вам могут не одобрить заем.

Читайте также: Отказали в кредите. Что делать?

Общие сведения

Многие ошибочно полагают, что каждое финансовое учреждение страны ведет черный список, куда входят все недобросовестные заемщики. Однако это не более чем миф. Каждый банк самостоятельно оценивает клиента, опираясь на систему скоринга и персональные требования. Поэтому решение об одобрении принимается не только по уровню зарплаты и отсутствию/наличию просрочек.

Так, например, некоторые финансовые учреждения отрицательно относятся к факту обращения клиента в МФО. Даже если вы погасили взятый заем полностью к установленному сроку. Другие же смотрят на это нейтрально или положительно. Так что все зависит от конкретного финансового учреждения. Учтите также, что критерии скоринга периодически изменяются.

Читайте также: Что выгоднее – ипотека или потребительский кредит?

Причины отказа

Чаще всего финансовые учреждения не одобряют кредит под залог по таким причинам:

• наличие просроченных платежей и штрафов по действующим займам;
• продажа предыдущего долга коллекторам;
• обращение в суд для взыскания задолженности;
• отсутствие кредитного рейтинга или его неудовлетворительное состояние;
• долговая нагрузка (соотношение обязательных платежей по всем действующим ссудам к уровню зарплаты) свыше 50%;
• несоответствие персональным требованиям банка (возраст, уровень доходов, стаж работы).

Узнать причину отказа можно в персональной кредитной истории. Для этого необходимо отправить запрос через Госуслуги или в соответствующее бюро. Услуга бесплатна, если обращаться к ней дважды в год. Платные же запросы не ограничены по количеству.

Читайте также: Что такое онлайн-кредит

Серьезность задолженности

Далеко не каждый просроченный платеж переводит заемщика из статуса благонадежного в недобросовестного. В большей степени все зависит от срока неуплаты по кредиту:

• До 10 дней. Считается несерьезной, ее часто относят к техническим задержкам платежа. Однако допускать частые небольшие просрочки не рекомендуется, поскольку это также вносится в историю и учитывается банком при выдаче дальнейших кредитов. Если дата платежа вам не подходит (например, зарплата стала приходить в другой день), то обратитесь в финансовое учреждение за переносом времени выплаты.
• До 90 суток. К такому типу просрочек относятся более серьезно. С должниками в этом случае начинают работать сотрудники специального отдела финучреждения, которые вместе с клиентом ищут пути выхода из ситуации. Например, предлагают реструктуризацию или перекредитование. Однако для более лояльного отношения советуем на этом этапе самостоятельно обратиться к менеджеру за помощью и собрать все необходимые документы для подтверждения ухудшения финансового положения. Инициатива должника позволит выйти из ситуации с минимальным ущербом и не испортить рейтинг.
• Свыше 90 дней. Этап знаменует активные действия банка в отношении проблемного должника: подключается служба безопасности, дело передается в суд, кредит продается коллекторам. При отсутствии связи с сотрудниками финучреждения, их игнорировании ваша история станет стремительно ухудшаться.

Последний тип задолженности называется «исторический». Статус получают кредиты с открытым производством и вынесенным судебным решением. В этом случае счета недобросовестного заемщика блокируются, часть официальной зарплаты и других поступлений на карту автоматически уходит на погашение долга. Также высок риск ареста и изъятия имущества. Шанс одобрения нового кредита полностью отсутствует даже в МФО. Скоринг-системы автоматически будут отказывать в выдаче займа.

Читайте также: Отвечает брокер: Как рассчитать долговую нагрузку?

Помимо вышеуказанных последствий длительных просрочек, клиент может столкнуться с:

• невозможностью покинуть пределы Российской Федерации;
• трудностями с устройством на работу, предполагающую материальную ответственность;
• запретом на получение денежного перевода;
• невозможностью осуществления предпринимательской деятельности.

Поэтому советуем не доводить ситуацию до «исторического» долга и как можно скорее выйти на связь с представителями банка при возникновении финансовых трудностей.

Читайте также: Топ-5 кредитных карт с бесплатным снятием наличных

Кто получает сведения о неблагонадежности

Данные о недобросовестных заемщиках хранятся в двух местах:

• Бюро кредитных историй. Здесь сохраняется информация обо всех лицах, когда-либо оформлявших любой тип займа – рассрочку, ипотеку, потребительскую ссуду и так далее. Данные хранятся в течение 10 лет с момента получения средств. Сведения доступны абсолютно любому россиянину при условии знания персонального кода субъекта кредитной истории. Чтобы понять, к какому из 13 БКИ России относится ваше дело, необходимо отправить запрос в Центральный каталог КИ.
• База ФССП. Сюда вносят сведения о долгах физлиц и ИП, по которым начато исполнительное производство. Данные из ФССП находятся в открытом доступе. Информация попадает при выполнении сразу нескольких условий: подача иска в суд, получение положительного решения в пользу банка, начало исполнительного производства.

Помимо двух основных источников, банки формируют отдельно и внутренние клиентские базы. Туда вносят всех заемщиков, которые нарушали долговые обязательства. Однако эти сведения предназначены сугубо для внутреннего пользования, то есть другим банкам они не передаются. 

Остальные финансовые учреждения получают информацию из БКИ.

Читайте также: Банки будут предупреждать заранее об изменениях условий соглашения

Важность кредитной истории

Далеко не все граждане серьезно относятся к отслеживанию личного кредитного рейтинга. Именно поэтому многие не понимают причины отказа в получении займа. Если вы столкнулись сразу с несколькими неодобрениями от разных банков, то причину следует искать именно в кредитной истории.

Чтобы проверить ее состояние, необходимо:

• Обратиться в Центральный каталог кредитных историй за информацией о том, в каком БКИ хранятся ваши данные. После запросить подробный отчет о состоянии рейтинга.
• Посетить официальную страничку ФССП. Информацию об истории можно найти в разделе «База данных исполнительных производств». Здесь потребуется заполнить небольшую анкету, куда вносятся ФИО, дата рождения и территориальный орган.

В базе данных судебных приставов можно узнать:

• время начала и окончания производства по делу;
• основания для возбуждения и закрытия;
• заимодавца;
• размер долга.

Погасить задолженность можно и на официальном сайте ФССП.

Читайте также: Топ-7 схем кредитных мошенников

Клиентам, недобросовестно исполняющим долговые обязательства, следует восстановить кредитный рейтинг. Сделать это необходимо не только для того, чтобы в будущем оформить еще один заем, но и по ряду других причин. Так, состояние кредитной истории напрямую влияет и на мнение:

• работодателя, если вы планируете занимать материально ответственный пост или получать высокую зарплату;
• страховой компании, которая может отказать в оформлении полиса.

Учтите, что получить сведения о кредитной истории можно только после предоставления вашего письменного согласия. Если человек дал разрешение компании на просмотр рейтинга, то данные станут доступны для нее в течение последующего полугода после оформления займа.

Не забывайте, что сведения могут проверить и в ФССП: доступ к ним открыт для любого пользователя, если он располагает личной информацией человека.

Проверять кредитную историю необходимо и для своевременного выявления мошеннических действий или ошибок банковской системы. Например, что платные услуги, подключенные к кредитке, не были вовремя отключены или работники не передали информацию о погашении долга в БКИ.

Обычно об этом становится известно до возникновения критической ситуации: спустя месяц человеку станут звонить сотрудники финансового учреждения. Советуем всячески содействовать банку для сохранения положительного рейтинга и не ждать, что ситуация решится сама по себе.

К другим последствиям плохой кредитной истории относят лишение возможности покинуть пределы страны. Даже если вы смогли погасить задолженность, придется подождать обновления данных в БКИ.

Кроме того, статус благонадежного клиента не вернется к человеку, если он полностью выплатил заем через судебных приставов. Для восстановления опять же необходимо определенное время.

Читайте также: Как давать в долг друзьям: миссия сохранить друга и вернуть деньги

Почему сразу несколько банков отказывают?

Наиболее вероятные причины этого кроются в несоответствии стандартным требованиям. Поэтому советуем проверять шанс одобрения займа в финансовом учреждении до того, как вы подадите туда заявку. Это позволит сэкономить время.

Читайте также: Эти долги вам не простят! От чего не спасет банкротство

Как увеличить шансы на одобрение

Помните, что финансовые учреждения при принятии решения ориентируются сразу на несколько факторов. Поэтому для увеличения шанса на одобрение стоит:

• снизить долговую нагрузку (закрыть действующие займы, подтвердить дополнительный источник дохода);
• исправить состояние кредитного рейтинга и подождать некоторое время для его восстановления;
• постараться соответствовать всем требованиям банка;
• заручиться поддержкой поручителей или созаемщиков.

Также советуем запрашивать кредит, обязательный платеж по которому не будет выше 50% от уровня зарплаты. Это не только повысит вероятность одобрения, но и позволит избежать последующих трудностей, связанных с финансовой стабильностью.

Читайте также: Секреты МФО: что вы должны знать перед тем, как взять кредит в МФО

Как получить кредит под залог недвижимости в день обращения?

Деньги под залог квартиры вы можете получить от банка или от частного инвестора. Банк попросит выполнить вас ряд условий, поэтому сделка растянется на 2-5 рабочих

Расскажи другу: банки, которые платят за рекомендацию

Банки уже давно запустили акцию, где нужно привести друга и получить бонусы в размере от 1 000 рублей. При этом приглашенная сторона также получает свои преимущества – финансовая организация подготовила выгодные предложения и для нее.