Через какое время после оформления можно рефинансировать ипотеку или кредит

Из-за нестабильной экономической и политической ситуации Центробанк РФ несколько раз менял ключевую ставку. В начале марта 2022 года она резко увеличилась, а ближе к осени – уменьшилась. В первую очередь это коснулось обычных граждан. Оформившие кредит весной, россияне оказались в невыгодном положении. Чтобы улучшить ситуацию, многие решили обратиться к процедуре рефинансирования займа для пересмотра действующих условий договора.

О том, что из себя представляет услуга, когда к ней можно прибегнуть и как получить максимальную выгоду, читайте далее в статье.

Читайте также: Что делать, если нечем платить по кредиту? Полный ликбез

Суть процедуры

Под рефинансированием подразумевают выдачу нового кредита для закрытия текущего долга. Прибегнуть к процедуре можно как в том банке, где был оформлен заем, так и в другом учреждении, имеющем более подходящие условия.

Выданные средства сразу же перечисляются для полного погашения задолженности, включая все начисленные проценты и штрафные санкции (если они имеются). Таким образом заемщик полностью рассчитывается по предыдущему обязательству и получает кредит на новых более выгодных условиях. Иногда клиент получает и дополнительные деньги.

Благодаря рефинансированию удается:

• уменьшить финансовую нагрузку за счет снижения ставки годовых, изменения графика внесения платежей и продления/сокращения срока займа;
• избежать начисления штрафных санкций за нарушение долговых обязательств и ухудшения состояния кредитного рейтинга;
• контролировать все выплаты из-за объединения сразу нескольких займов в один (разрешается соединять до пяти ссуд);
• сократить размер переплаты.

Чтобы не доводить дело до суда, банки часто предлагают проблемным клиентам прибегнуть к процедуре рефинансирования. Однако прежде чем соглашаться, необходимо оценить возможную выгоду.

Читайте также: Выгодно купить дом: сельская ипотека и какие банки ее дают

Условия рефинансирования

Процедура применяется в отношении почти всех типов займов:

• потребительских;
• автомобильных;
• рассрочных;
• кредитных карт;
• ипотечных.

У последнего вида ссуды есть определенные ограничения. Так, например, запрещается рефинансировать ипотечные займы, оформленные по льготным условиям программ с господдержкой. Исключение – семейная ипотека. Она предусматривает возможность срочного рефинансирования в случае рождения ребенка.

Для начала следует узнать условия процедуры в исходном финансовом учреждении. Плюс обращения в первоначальный банк заключается в отсутствии необходимости сбора всех документов и прохождения множества проверок. Условия же могут быть менее выгодными. Например, по ипотечному кредитованию в этом случае не удасться избежать переплат из-за того, что выбранные проценты станут начисляться только после заключения новой сделки. Пока же старые условия действительны, применяется повышенная ставка годовых.

Читайте также: Где взять деньги на первый взнос по ипотеке

Срок оформления нового займа первоочередно зависит от его типа:

• ипотека – до 30 лет;
• автокредит – до 10;
• потребительская ссуда – до 5.

При этом на законодательном уровне не указывается, когда и сколько раз можно обращаться за рефинансированием. Банки предлагают воспользоваться услугой дважды по одному займу.

Кроме того, существует еще несколько условий, которые необходимо учитывать:

• остаток времени на погашение исходного займа как минимум два месяца (окончательный показатель зависит от размера ссуды);
• срок внесения последней обязательной выплаты – от 6 месяцев после одобрения рефинансирования.

Также помните, что если вы прибегаете к процедуре второй раз, то между обращениями должен пройти как минимум год.

Для одобрения услуги необходимо соответствовать стандартным банковским требованиям: достигнуть совершеннолетия, исправно исполнять предыдущие долговые обязательства, иметь нужный уровень доходов и так далее. Более подробно об условиях можно узнать на сайте или в отделении конкретного банка.

Учтите, что закон не обязует финансовое учреждение предоставлять услугу гражданам по их запросу. Поэтому если клиент не соответствует требованиям, то банк имеет полное право отказать. Рассматривая заявку, сотрудники финучреждения оценивают в первую очередь платежеспособность заемщика и его кредитный рейтинг.

Читайте также: Рефинансирование ипотеки: как перевести кредит в другой банк и платить меньше?

Когда разрешается рефинансировать кредит?

Клиент может хоть на следующий день подать заявление на получение услуги. Однако в подобных случаях банки отказывают в одобрении, если человек не может доказать платежеспособность. Поэтому чаще всего финансовые организации разрешают прибегнуть к процедуре спустя как минимум два месяца после оформления кредита. Однако конечный срок зависит от времени кредитования и состояния рейтинга.

Читайте также: Становиться ли поручителем по кредиту друга?

Сколько раз можно рефинансировать заем?

На уровне законов лимиты на обращение к процедуре отсутствуют. Поэтому рефинансировать ссуды разрешается столько раз, сколько заемщику необходимо. Но банки редко когда соглашаются одобрять процедуру после двух обращений.

Не забывайте также, что позволяется перекредитовать сразу несколько ссуд. Однако общее число займов, которые разрешается объединять, зависит от требований конкретной организации.

Читайте также: Банк отказал в ипотеке: 4 возможные причины

Процедура подачи заявки

Процесс проходит по стандартным этапам:

1. Подача заявки на перекредитование. Можно обратиться как в банковское отделение, так и запросить услугу на официальном сайте или в мобильном приложении.
2. Сбор и предоставление набора необходимых документов (справка о доходах, паспорт). Вам предстоит доказать банку, что ваше финансовое положение значительно ухудшилось в связи с утратой рабочего места или непредвиденной ситуации (эпидемия, боевые действия, природные бедствия).
3. Ожидание одобрения. Обычно это занимает до нескольких дней.

Если вам одобрили рефинансирование займа, то далее следует закрыть старый кредит. При этом помните, что обязательное условие – получить справку от банка, что по исходной ссуде у него более нет претензий.

Читайте также: Как давать в долг друзьям: миссия сохранить друга и вернуть деньги

Когда рефинансирование выгодно?

Эксперты советуют прибегать к услуге не раньше, чем через 6 месяцев после оформления исходного, и не позднее полугода до его полного погашения. Это позволяет:

• уменьшить размер переплат по завышенной ставке годовых (при условии быстрого закрытия);
• получить более выгодные условия погашения долга;
• перенести тело задолженности в новый контракт, который полностью устраивает заемщика.

При этом главное условие для получение выгоды заключается в уменьшении ставки годовых на 2-3%.

Другие эксперты рекомендуют воспользоваться услугой, если с момента получения заемных средств прошло не больше половины всего срока кредитования. Связывают это с характером обязательных платежей. Так, в первую половину срока клиент рассчитывается по процентам по займу, а уже во вторую – с его телом. Поэтому если оформлять ссуды после прохождения половины срока, то вы столкнетесь с большими переплатами.

В таком случае прибегать к рефинансированию советуем только тогда, когда есть необходимость объединить сразу несколько кредитов в один, сократить размер платежа или вывести имущество из залога.

Для расчета выгоды советуем воспользоваться специальным онлайн-калькулятором, который есть на сайте большинства финансовых учреждений. Более точные результаты можно получить у персонального менеджера.

Для начала изучите все возможные предложения по предоставлению услуги, сравните их и найдите тот банк, который выдает наиболее выгодные условия.

Для расчета рентабельности ссуды потребуется знать:

• размер остатка по займу (как тело, так и проценты);
• ставку исходную и новую;
• время, оставшееся до конца срока кредита.

Чтобы выбрать грамотно, обращайтесь в проверенные банки, которые имеют хорошую репутацию. Обращайте внимание на предлагаемые условия: насколько гибок график внесения платежей, ниже ли ставка годовых, необходим ли залог или поручительство.

Учтите при выборе не только ставку, но и ряд других параметров:

• Срок закрытия и размер ссуды. Если у вас маленький краткосрочный кредит, то финучреждение откажет в его рефинансировании. Это будет для него невыгодно. Сотрудники могут предложить альтернативу – выдать больше средств: одна часть уйдет на закрытие исходного долга, другая выдается на руки для траты на любые цели. Однако в этом случае размер долга вырастает.
• Процент. Часто в рекламе банки обещают привлекательную низкую процентную ставку. Однако на деле для ее получения следует выполнить ряд условий. Например, заключить договор через сайт или приложение, оформить полис.
• Страхование. Если вы планируете рефинансировать ипотеку или автокредит, то нередко банки требуют оформить полис на залоговое имущество. Страхование зачастую позволяет снизить процентную ставку, однако итоговые переплаты могут стать больше.
• Расходы. Учтите, что рефинансирование может нести дополнительные траты. Так, будет необходимо снова обратиться за услугами оценщика недвижимости, оплатить налог и так далее. 

Учитывая все эти факторы, вы сможете понять, насколько выгодно прибегать к рефинансированию.

Читайте также: Ипотека под залог недвижимости?

Можно ли списать кредиты? Что будет, если не платить?

Кредит регулярно становится спасением для многих граждан. Однако бывают ситуации, когда заемщик по разным причинам не может вносить платежи. Такому человеку необходимо иметь четкое представление о последствиях и разбираться в законах, которые позволят избавиться от клейма должника.

Как давать в долг друзьям: миссия сохранить друга и вернуть деньги

Просьба друга о займе денег – это настоящее минное поле. С одной стороны, сложно отказать близкому человеку в помощи, а с другой, можно оказаться без финансов и товарища.