Можно ли взять кредит под залог доли в квартире

залог доли имущества

Залог – эффективный кредитный инструмент. С его помощью заёмщик повышает лояльность кредитора, а займодатель снижает финансовые риски. В качестве залогового принимаются разные типа имущества: движимое (транспортные средства) и недвижимое (квартиры, дома, земельные участки). Если заёмщик владеет не всем объектом, а только долей, её тоже могут принять в качестве залога.

Примет ли банк долю в квартире в залог?

Залог – это обеспечение по кредиту. Он гарантирует кредитору, что обязательства должника будут исполнены согласно договору. В противном случае заёмщик лишится заложенного имущества, которое будет изъято в счёт долга.

Основные принципы определения предмета залога закреплены законодательно – Гражданским кодексом РФ. Согласно ст. 333 ГК залоговым может выступать различное имущество, включая вещи и имущественные права:

  • жилая и нежилая недвижимость;
  • транспортные средства;
  • драгоценные металлы;
  • ценные бумаги.

На практике, банки сами решают, чем заёмщик имеет право обеспечить долг. Обычно это недвижимые объекты, а также транспортные средства.

Возможность передачи доли в качестве залога также закреплена законодательно – законом об ипотеке (№102-ФЗ). Документ разрешает оформить как обеспечения долга объект долевой собственности. Значительная часть банков поддерживает законодательную инициативу и оформляет доли в залог, но с определёнными нюансами.

Особенности оформления в залог доли

Существует два типа общей собственности:

  • долевая;
  • совместная.

Общая долевая собственность – это владение имуществом сразу несколькими лицами с официальным выделением доли каждого в конкретном объекте. Размер долей определяется законодательно (например, при оформлении наследства) или определяется собственниками самостоятельно через соглашение.

Совместная собственность подразумевает владение и пользование общим имуществом без выделения долей. Яркий пример такого вида владения – объекты в собственности супругов или приватизация квартиры родственниками.

Законодательство допускает передачу в залог как выделенной доли, так и части объекта, находящегося в общей совместной собственности, с согласием владельцев или без него (п. 2 ст. 7 №102-ФЗ). Во втором случае, при реализации залога остальные собственники объекта будут иметь преимущественное право покупки доли. Это немного осложняет процесс продажи, вынуждая банки отказывать заёмщикам в предоставлении залога в виде доли без согласия всех владельцев.

Пример 1. Жена намерена передать в качестве залога долю в квартире, которая принадлежит также её супруга. Согласно п. 1 статьи 7 ФЗ «Об ипотеке», потребуется нотариально заверенное письменное согласие супруга.

Пример 2. В качестве залога рассматривается доля в общей совместной собственности приватизированной квартиры. Один из владельцев – несовершеннолетний ребёнок. Оформление залога возможно только по согласованию с отделом попечительства (п. 5 ст. 74 закона «Об ипотеке»).

Несмотря на то, что законодательство допускает передачу в залог доли в общей совместной собственности, банки редко принимают на себя дополнительные риски. Гарантия положительного решения кредитора – предоставление в качестве залогового имущества выделенной доли в квартире.

На что банк обращает внимание

Как мы уже поняли, банк крайне внимателен к виду собственности. Если залоговая доля принадлежит вам на правах совместного пользования с другими лицами, в особенности с несовершеннолетними, то вероятность отказа – 99%.

Право собственности – не единственный фактор, который влияет на решение банка. Оценивая залоговый объект, кредитор принимает во внимание совокупность параметров:

  • характеристики квартиры (наличие коммуникаций, общее состояние дома, материалы перекрытий);
  • ликвидность объекта в залоге (возможность быстро продать его по рыночной стоимости);
  • наличие/отсутствие судебных и иных обременений;
  • прописка заёмщика в залоговом объекте;
  • месторасположение квартиры.

Особенности оформления имущества в залог

Передавая недвижимость в залог, вы остаётесь её собственником на протяжении всего периода кредитования. Ограничения касаются только регистрационных действий с долей: её нельзя продать, передать в дар, сдать в аренду без письменного согласия залогодержателя, то есть банка.

Рекомендуется проводить имущественные сделки по договору залога. Это наиболее безопасный способ оформления кредита с обеспечением. Даже если вы лишитесь дохода и не сможете расплатиться по кредитным обязательствам, вероятность выселения минимальна. От 1 до 2 лет у кредитора уйдёт на получение решения суда и оформления собственности на себя. Но дело доходит до выселения при самом неблагоприятном развитии событий: если заёмщик уклоняется от выплат и не согласен на переговоры. Практически всегда банк идёт на встречу должнику и разрешает самостоятельно продать недвижимость по рыночной стоимости. Полученными с продажи деньгами заёмщик возвращает долг, а на оставшуюся сумму приобретает жильё меньшей площади.

Требования к заёмщику

Банки предъявляют к заёмщикам стандартные требования:

  1. Возраст от 18 до 85 лет (последняя выплата по графику платежей должна произойти до наступления 85-летнего возраста).
  2. Гражданство РФ.
  3. Постоянная регистрация на территории РФ.
  4. Стаж работы на последнем месте не менее 3-х месяцев.

Преимущества залога

Залог – оптимальный способ продемонстрировать кредитору свою платёжеспособность и благонадёжность. Закладываемая доля выступает финансовым обеспечением долга. Если заёмщик не сможет выполнять свои кредитные обязательства, то имущество перейдёт в собственность банка и будет реализовано с целью компенсации денежных потерь.

Основные преимущества залога:

  • увеличение шансов на одобрение кредитной заявки;
  • увеличение кредитного лимита;
  • возможность получить нужную сумму, если вы неидеальный заёмщик (банки одобряют лимит до 80% рыночной стоимости предмета залога).

Как получить максимальную сумму в кредит, предоставив залог?

Состояние закладываемого объекта влияет не только на факт одобрения кредитной заявки, но и на итоговый размер займа. Банки принимают во внимание следующие факторы:

  • размер доли – предпочтительно владеть большей частью квартиры (например, если вам принадлежит 2/3 общей площади объекта);
  • общее состояние квартиры (обязательно наличие коммуникаций, пригодность объекта для проживания);
  • месторасположение объекта (квартиры в пределах крупных населённых пунктов и ближе к центру города оцениваются выше, также ликвидными считаются объекты вблизи метро, с хорошей транспортной развязкой).

Необходимый пакет документов

Список документов для оформления кредита под залог доли стандартный:

  • паспорт гражданина РФ;
  • второй документ на выбор (ИНН, СНИЛС, водительские права, загранпаспорт);
  • справка из Домовой книги о количестве прописанных в квартире;
  • справка об отсутствии задолженности по оплате ЖКХ;
  • нотариально заверенное согласие остальных собственников квартиры (при необходимости);
  • выписка на объект из ЕГРН.

Схема получения кредита под залог доли

Конкретный алгоритм зависит от банка-кредитора, однако общий порядок действий такой:

  • Подготовка документов и подача кредитной заявки в банк.

Данный этап включает заполнение анкеты и сбор документов для одобрения кредита (подтверждение дохода, трудового стажа и пр.) Срок рассмотрения заявки зависит от банка, как правило составляет от 3 до 5 рабочих дней.

  • Оценка имущества.

Выбранный объект подвергают профессиональной оценке. После этого банк выносит одобрение на принятие имущества в качестве залога.  На данном этапе закрепляется окончательная сумма кредита.

  • Заключение сделки с банком.

На данном этапе подписывается кредитный договор и оформляется закладная на объект, которая фиксирует факт обременения.

Не стоит пугаться залога. Закладывая долю, вы остаётесь её полноценным собственником. Главное – исправно выполнять свои обязательства и вовремя вносить платежи по кредиту.

 

Узнайте, какую сумму вам одобрит банк

Узнайте, какое предложение сделают вам банки партнерской сети. «Финансист» гарантирует минимальные ежемесячные платежи, низкую фиксированную ставку и отсутствие предоплаты.

Другие статьи
Что такое кредитная линия: разновидности и особенности

Кредитная линия - вид кредита, при котором заемщик получает средства не единоразовой выплатой, а несколькими траншами в течение определенного периода времени. Чаще всего кредитную линию оформляют на бизнес, однако есть предложения и для физлиц (например, на обучение или строительство).

Подробнее
Как защититься от банковских комиссий?

Банковские комиссии - огромная статья доходов для банков. Все они вписаны в договор, который заемщики обычно читают через строчку. Между тем далеко не все комиссии, взимаемые банками, законны. Что же делать, если вы считаете, что банк списывает оплату неправомерно?

Подробнее
3 способа получить свою кредитную историю

При оформлении любого кредита банк проверяет кредитную историю. Чем она лучше, тем проще получить одобрение, тем выгоднее будут условия займа. Перед подачей заявки лучше самостоятельно просмотреть КИ, чтобы представлять, чего ожидать в банке.

Подробнее
Позвонить нам