Кредитная карта – мощный финансовый инструмент. Разбираясь во всех нюансах продукта, принципах начисления процентов, вы можете регулярно пользоваться заёмными деньгами, практически не переплачивая. Главное здесь – правильно выбрать кредитора и кредитный продукт.
Как работает кредитная карта?
Кредитка – разновидность банковского займа. Так же, как и другие кредиты, она выдаётся с конкретным лимитом. Однако есть несколько особенностей, которые выделяют кредитную карту на фоне займов наличными, ипотек и прочих финансовых продуктов.
- Срок кредитования.
Вернее – его отсутствие. Банк одобряет заёмщику лимит. Он восполняемый. Это значит, что потраченные деньги нужно вернуть, получив право снова пользоваться ими. Тратить можно как всю сумму сразу, так и по частям, делая это без временных ограничений.
- Правила погашения долга.
Обычные кредиты возвращают фиксированными ежемесячными платежами. С кредиткой всё иначе. Заплатить нужно процент от суммы, которая потрачена из лимита. Как правило, это 5-10% от долга. То есть, если вы израсходовали 20 тысяч с карточки, то вернуть нужно будет 1-2 тысячи рублей в течение платёжного периода + проценты. Проценты платятся, только если вы пропустили грэйс-период.
- Беспроцентный период (грэйс).
Крайне привлекательная особенность кредитки. Каждый держатель карты может воспользоваться возможностью не платить проценты по долгу. Для этого необходимо погасить его в так называемый грейс-период. У каждого банка он свой. Обычно это от 60 до 100 дней. Например, вы тратите по карточке 10 тысяч. Ваша задача – в ближайшие 2 месяца закрыть долг, проценты в таком случае начислены не будут.
Именно ловкое обращение с кредиткой и попадание в грэйс делают продукт максимально эффективным и удобным финансовым инструментом. Если льготный период пропущен, то придётся платить проценты за пользование лимитом, которые значительно превышают стоимость обычных кредитов.
С чего начать выбор кредитной карты?
Ключевой шаг – постановка цели кредитования. Ответьте на вопрос: для чего вам нужна кредитка?
- для ежедневного использования;
- для путешествий (депозит для аренды авто и пр.);
- для бизнес-целей.
От ваших планов напрямую зависят параметры, на которые желательно обратить внимание при выборе кредитки: срок грэйс-периода, комиссия за снятие наличных, максимальный лимит и пр.
На первый взгляд, параметры кредиток достаточно легко сравнить. Что подлежит анализу: кредитный лимит, продолжительность грэйс-периода, процентная ставка. Но не всё так однозначно. У каждого продукта найдётся множество дополнительных опций, в их числе:
- стоимость годового обслуживания;
- программа бонусов и привилегий;
- интерфейс мобильного банка и пр.
Каждый из пунктов требует изучения при оформлении кредитной карты.
Кредитные карты с пролонгированным grace-периодом
Здесь вне конкуренции карта Уральского банка Реконструкции и Развития. Заёмщикам предлагают пользоваться лимитом без уплаты процентов в течение 240 дней. Условия кредитования:
- лимит до 300000 руб.;
- кэшбэк 1% за все покупки и до 10% в специальных категориях;
- бесплатное оформление карты;
- отсутствие платы за обслуживание при тратах от 60 тысяч в месяц;
- при несоблюдении условий минимальных трат обслуживание обойдётся в 599 руб. в месяц.
Ещё одна привлекательная программа – от Альфа-Банка: «100 дней без процентов». Это один из самых продолжительных грэйс-периодов на российском кредитном рынке. У заёмщика есть больше трёх месяцев на погашение долга без начисления процентов. Льгота распространяется на все операции, в том числе на снятие наличных.
В остальном условия кредитования стандартны:
- лимит до 1 млн рублей (до 300 000 руб. – по карте classic, до 500 000 руб. – gold);
- ставка от 15%.
- минимальный платёж от 3 до 10%;
- годовое обслуживание от 1490 до 6990 руб.
Для оформления карты достаточно паспорта РФ и второго документа на выбор (СНИЛС, водительское удостоверение).
Кредитные карты с повышенным cash back
Cash back – это возврат определённого процента от суммы каждой траты по карте. Можно воспринимать это как дополнительный бонус или как скидку на все транзакции. В большинстве банков есть отдельные программы с повышенным cash back’ом:
- Cash Back от Альфа-Банка (5% от оплаты в кафе и ресторанах, 10% от расходов на АЗС, 1% за любые покупки).
- Умная карта от Газпромбанк (1% за все покупки, до 10% в зависимости от общей суммы трат - в одной из 9 категорий повышенного кэшбэка – выбирается автоматически по наибольшей сумме трат).
- Можно всё – Visa от Росбанк (1% на все траты и до 10% на избранные категории, которые можно изменять каждый месяц, максимальная сумма возврата – 5000 рублей в месяц).
У каждой программы есть свои ограничения. Например, в Альфа-Банке максимальный месячный Cash back не может превышать 3000 руб. Обязательное условие получения возврата – траты на сумму не менее 20 000 руб. в месяц.
Кредитки для путешественников
Ключевая особенность карт для путешественников – начисление бонусных баллов за все расчёты по кредиткам. Как правило, это совместные программы с авиакомпаниями. Заёмщиков поощряют так называемыми бонусными милями, которые в можно потратить на покупку билетов, оплату брони в отеле. Курс «обмена» миль у каждого банка свой. Обычно 1 миля равна одному доллару.
Популярные продукты для путешественников:
- VISA AlfaTravel (лимит - до 500000 рублей, до 3% милями за каждую покупку, 1000 приветственных миль).
- Кредитная карта «Аэрофлот – Ситибанк Visa» (ставка - от 10.9% в год, грэйс-период - до 50 дней, лимит - до 300 тыс. руб.).
- Кредитная карта «All Airlines Black Edition» от Тинькофф (ставка - от 12% в год, льготный период - до 55 дней, лимит - до 2 млн руб.).
Кредитки с бесплатным снятием наличных
Большинство банков поощряют безналичное использование кредиток и устанавливают отдельные, достаточно высокие комиссии за снятие наличных с карты в банкомате. Однако некоторые программы допускают бесплатное пользование кэшем:
- Просто кредитная карта от Ситибанка – какие-либо ограничения на снятие наличных отсутствуют, комиссии не взимаются.
- 120 дней без процентов от Уральского банка реконструкции и развития – можно снимать до 30 тысяч рублей в месяц без комиссии.
- МТС Деньги Zero (МТС Банк) – ограничений на снятие наличных нет.
На что ещё обратить внимание при выборе кредитной карты?
Эксперты советуют оценивать кредитные продукты по совокупности факторов. Один очевидный бонус не должен вводить в заблуждение. Например, длительный беспроцентный период может компенсироваться высокой процентной ставкой, ограничениями на снятие наличных и пр. Самое важное при принятии решения – изучить весь перечень условий кредитования.