Какая кредитная карта лучше

Кредитная карта – мощный финансовый инструмент. Разбираясь во всех нюансах продукта, принципах начисления процентов, вы можете регулярно пользоваться заёмными деньгами, практически не переплачивая. Главное здесь – правильно выбрать кредитора и кредитный продукт.

Как работает кредитная карта?

Кредитка – разновидность банковского займа. Так же, как и другие кредиты, она выдаётся с конкретным лимитом. Однако есть несколько особенностей, которые выделяют кредитную карту на фоне займов наличными, ипотек и прочих финансовых продуктов.

• Срок кредитования.

Вернее – его отсутствие. Банк одобряет заёмщику лимит. Он восполняемый. Это значит, что потраченные деньги нужно вернуть, получив право снова пользоваться ими. Тратить можно как всю сумму сразу, так и по частям, делая это без временных ограничений.

• Правила погашения долга.

Обычные кредиты возвращают фиксированными ежемесячными платежами. С кредиткой всё иначе. Заплатить нужно процент от суммы, которая потрачена из лимита. Как правило, это 5-10% от долга. То есть, если вы израсходовали 20 тысяч с карточки, то вернуть нужно будет 1-2 тысячи рублей в течение платёжного периода + проценты. Проценты платятся, только если вы пропустили грэйс-период.

• Беспроцентный период (грэйс).

Крайне привлекательная особенность кредитки. Каждый держатель карты может воспользоваться возможностью не платить проценты по долгу. Для этого необходимо погасить его в так называемый грейс-период. У каждого банка он свой. Обычно это от 60 до 100 дней. Например, вы тратите по карточке 10 тысяч. Ваша задача – в ближайшие 2 месяца закрыть долг, проценты в таком случае начислены не будут.

Именно ловкое обращение с кредиткой и попадание в грэйс делают продукт максимально эффективным и удобным финансовым инструментом. Если льготный период пропущен, то придётся платить проценты за пользование лимитом, которые значительно превышают стоимость обычных кредитов.

С чего начать выбор кредитной карты?

Ключевой шаг – постановка цели кредитования. Ответьте на вопрос: для чего вам нужна кредитка?

• для ежедневного использования;
• для путешествий (депозит для аренды авто и пр.);
• для бизнес-целей.

От ваших планов напрямую зависят параметры, на которые желательно обратить внимание при выборе кредитки: срок грэйс-периода, комиссия за снятие наличных, максимальный лимит и пр.

На первый взгляд, параметры кредиток достаточно легко сравнить. Что подлежит анализу: кредитный лимит, продолжительность грэйс-периода, процентная ставка. Но не всё так однозначно. У каждого продукта найдётся множество дополнительных опций, в их числе:

• стоимость годового обслуживания;
• программа бонусов и привилегий;
• интерфейс мобильного банка и пр.

Каждый из пунктов требует изучения при оформлении кредитной карты.

Кредитные карты с пролонгированным grace-периодом

Здесь вне конкуренции карта Уральского банка Реконструкции и Развития. Заёмщикам предлагают пользоваться лимитом без уплаты процентов в течение 240 дней. Условия кредитования:

• лимит до 300000 руб.;
• кэшбэк 1% за все покупки и до 10% в специальных категориях;
• бесплатное оформление карты;
• отсутствие платы за обслуживание при тратах от 60 тысяч в месяц;
• при несоблюдении условий минимальных трат обслуживание обойдётся в 599 руб. в месяц.

Ещё одна привлекательная программа – от Альфа-Банка: «100 дней без процентов». Это один из самых продолжительных грэйс-периодов на российском кредитном рынке. У заёмщика есть больше трёх месяцев на погашение долга без начисления процентов. Льгота распространяется на все операции, в том числе на снятие наличных.

В остальном условия кредитования стандартны:

• лимит до 1 млн рублей (до 300 000 руб. – по карте classic, до 500 000 руб. – gold);
• ставка от 15%.
• минимальный платёж от 3 до 10%;
• годовое обслуживание от 1490 до 6990 руб.

Для оформления карты достаточно паспорта РФ и второго документа на выбор (СНИЛС, водительское удостоверение).

Кредитные карты с повышенным cash back

Cash back – это возврат определённого процента от суммы каждой траты по карте. Можно воспринимать это как дополнительный бонус или как скидку на все транзакции. В большинстве банков есть отдельные программы с повышенным cash back’ом:

• Cash Back от Альфа-Банка (5% от оплаты в кафе и ресторанах, 10% от расходов на АЗС, 1% за любые покупки).
• Умная карта от Газпромбанк (1% за все покупки, до 10% в зависимости от общей суммы трат - в одной из 9 категорий повышенного кэшбэка – выбирается автоматически по наибольшей сумме трат).
• Можно всё – Visa от Росбанк (1% на все траты и до 10% на избранные категории, которые можно изменять каждый месяц, максимальная сумма возврата – 5000 рублей в месяц).

У каждой программы есть свои ограничения. Например, в Альфа-Банке максимальный месячный Cash back не может превышать 3000 руб. Обязательное условие получения возврата – траты на сумму не менее 20 000 руб. в месяц.

Кредитки для путешественников

Ключевая особенность карт для путешественников – начисление бонусных баллов за все расчёты по кредиткам. Как правило, это совместные программы с авиакомпаниями. Заёмщиков поощряют так называемыми бонусными милями, которые в можно потратить на покупку билетов, оплату брони в отеле. Курс «обмена» миль у каждого банка свой. Обычно 1 миля равна одному доллару.

Популярные продукты для путешественников:

• VISA AlfaTravel (лимит - до 500000 рублей, до 3% милями за каждую покупку, 1000 приветственных миль).
• Кредитная карта «Аэрофлот – Ситибанк Visa» (ставка - от 10.9% в год, грэйс-период - до 50 дней, лимит - до 300 тыс. руб.).
• Кредитная карта «All Airlines Black Edition» от Тинькофф (ставка - от 12% в год, льготный период - до 55 дней, лимит - до 2 млн руб.).

Кредитки с бесплатным снятием наличных

Большинство банков поощряют безналичное использование кредиток и устанавливают отдельные, достаточно высокие комиссии за снятие наличных с карты в банкомате.  Однако некоторые программы допускают бесплатное пользование кэшем:

• Просто кредитная карта от Ситибанка – какие-либо ограничения на снятие наличных отсутствуют, комиссии не взимаются.

• 120 дней без процентов от Уральского банка реконструкции и развития – можно снимать до 30 тысяч рублей в месяц без комиссии.
• МТС Деньги Zero (МТС Банк) – ограничений на снятие наличных нет.

На что ещё обратить внимание при выборе кредитной карты?

Эксперты советуют оценивать кредитные продукты по совокупности факторов. Один очевидный бонус не должен вводить в заблуждение. Например, длительный беспроцентный период может компенсироваться высокой процентной ставкой, ограничениями на снятие наличных и пр. Самое важное при принятии решения – изучить весь перечень условий кредитования.