Как правильно взять кредит

расчет

Банковский кредит – возможность решить финансовые трудности, сделать важную покупку, на которую не хватает собственных средств. Многие опасаются брать займы, считая, что тем самым они попадают в настоящую кабалу. Однако в умелых руках кредит – не более чем финансовый инструмент для эффективного решения текущих задач. Зная основные принципы «правильного» кредитования, вы легко получите нужную сумму без опасности завязнуть в долгах.

Рассчитываем кредитную нагрузку

Главный принцип «умного» заёмщика – финансовое планирование на этапе выбора кредитной программы. Необходимо заранее рассчитать свои силы и выбирать сумму кредитования не только на основе целей, но и исходя из уровня дохода. Следует быть максимально объективным и смотреть на вещи здраво: при доходе в 70 тысяч не должно быть и речи о платеже в 50 тысяч и более.

Оценку собственной платёжеспособности проводят по нескольким показателям:

  • общий доход на семью;
  • базовые ежемесячные расходы (аренда квартиры, оплата ЖКХ);
  • текущая долговая нагрузка.

Пример. Совокупный доход мужа и жены составляет 150 тысяч рублей. При этом за аренду квартиры они отдают 70 тысяч. Из оставшихся 80 тысяч ещё 10 уходит на автокредит, 10 тысяч – на секции для ребёнка. «Свободная» сумма в остатке – 60 тысяч. Однако не забываем про продукты питания, расходы на лекарства, одежду. Очевидно, что новый кредит должен «съедать» не более 20-30% от оставшейся от дохода суммы, иначе семья столкнётся с финансовыми затруднениями.

Показатель долговой нагрузки

На общий уровень закредитованности физлица обращают внимание и сами кредиторы при анализе кредитной заявки.  По новым правилам, с 1 октября 2019 года все банки и МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) при выдаче займов, рефинансировании или реструктуризации долгов. Это касается и увеличения лимитов по кредитным картам. 

ПДН – это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу заёмщика. Во внимание принимают все кредитные обязательства:

  • текущие кредиты;
  • лимиты по кредитным картам;
  • микрозаймы.

Данные о кредитах банки берут из БКИ.

Суммированная кредитная нагрузка сравнивается с доходом заёмщика. На основе полученных данных получают ПДН. Нагрузка в 50% и выше считается высокой.

ПДН – не ключевой критерий принятия решения о выдаче кредита. Разработанные ЦБ правила носят стимулирующий, рекомендательный характер. Однако кредиторов предостерегают от кредитования клиентов с высоким ПДН.

Выбираем кредитора

Тщательно оцените репутацию банка и его место на финансовом рынке. Если речь идёт не о ТОП-50 кредитных организаций, то проверьте информацию о кредиторе на сайте ЦБ (зарегистрирован ли банк/МФО, имеет ли лицензии на финансовую деятельность).

Эксперты не рекомендуют брать кредит в том же банке, где у вас открыт депозит. В случае лишения кредитора лицензии, вы не получите страховку по вкладу до момента полного погашения долга.

Закрыть глаза на этот принцип можно, если вы постоянный клиент какого-то банка. В чём выгода от плотного сотрудничества? Зарплатная карта, накопительный счёт и 1-2 закрытых ранее кредита в одной финансовой структуре повышают ваш рейтинг в глаза кредитора. Для таких клиентов у банков имеются индивидуальные предложения: предодобренные кредиты по сниженным ставкам и пр.

Высчитываем оптимальный ежемесячный платёж

Если вы выбираете аннуитетные платежи (в 99% случаев именно их предлагают банки), то платить необходимо фиксированную сумму ежемесячно. Её размер определяют 2 фактора:

  • кредитный лимит;
  • годовая процентная ставка.

Принцип на первый взгляд простой – чем ниже ставка и дольше срок кредитования, тем меньше ежемесячный платёж. Однако есть ещё один показатель – переплата по кредиту. Это сумма, которую вы заплатите банку сверх основного долга. Размер переплаты прямопропорционален сроку кредитования: чем дольше вы пользуетесь деньгами, тем больше процентов в денежном выражении вы выплатите.

И дело здесь не только в очевидной арифметике. Значение имеет распределение платежей: доля основного долга и процентов в каждом ежемесячном взносе. Дело в том, что в первые годы кредита вы платите в основном проценты, практически не погашая основной долг. Например, из ежемесячного платежа на сумму 24 тысячи рублей в первый год кредита больше 50% суммы будет уходить в проценты, а не в тело займа.

В чём основное неудобство для клиента? В выплатах «в никуда». Если спустя год вы решите досрочно погасить кредит, то очевидно расстроитесь, увидев, что сумма к погашению практически равна размеру вашего займа. Как поступить в данном случае? Выбрать оптимальный срок кредита, посчитав размер переплат на кредитном калькуляторе.

Пример. Взят кредит на сумму 1 млн рублей под 16% годовых. Как повлияет срок кредитования на размер платежей и итоговую переплату:

  • кредит на 5 лет – платёж 24 тысяч;
  • кредит на 4 года – платёж 28 тысяч.

Однако в первом случае в течение целого года вы будете платить более 12 тысяч рублей из суммы платежа в счёт процентов, а заём на 4 года позволит с первого же месяца отдавать значительную часть в основной долг. По итогу через 12 месяцев сумма к погашению составит 870 тысяч при займе на 5 лет и 823 тысячи при кредитовании на 4 года.

Изучаем требования банка

Пакет документов и требования к заёмщикам зависят от типа кредита (потребительский, целевой, ипотека) и самого кредитора. Несмотря на то, что общие критерии оценки клиентов совпадают, у каждого банка свой алгоритм принятия решений. Вам легко могут отказать в 3-4 организациях, а пятая одобрит нужный лимит.

Чтобы не тратить время зря и изначально иметь высокие шансы на одобрение кредита, внимательно изучите требования банка. На что обращают внимание:

  • доход (какие требования к ПДН, принимают ли справки по форме банка, за какой срок необходимо подтвердить доход);
  • возраст заёмщика;
  • стаж на последнем месте работы (иногда это 3 месяца, иногда полгода и больше);
  • возможность привлечения созаёмщиков;
  • требования к прописке.

На что ещё обратить внимание?

Если сумма уже одобрена, внимательно изучайте все условия кредитования, которые банк прописывает в договоре. Там зафиксированы обязательства сторон, подробно описаны последствия невозврата долга для заёмщика, в частности, на какие действия пойдёт кредитор, какие неустойки будут назначены за просрочки и пр. В тексте договора вы также найдёте информацию об условиях досрочного погашения кредита.

Принимая решение о кредитовании, держите в уме рассмотренные нами принципы. Они помогут рассчитать свои силы и не попасть в кабалу. Если всё сделано правильно, заём принесёт вам только пользу и не превратится в непосильную ношу.

 

Узнайте, какую сумму вам одобрит банк

Узнайте, какое предложение сделают вам банки партнерской сети. «Финансист» гарантирует минимальные ежемесячные платежи, низкую фиксированную ставку и отсутствие предоплаты.

Другие статьи
Что такое кредитная линия: разновидности и особенности

Кредитная линия - вид кредита, при котором заемщик получает средства не единоразовой выплатой, а несколькими траншами в течение определенного периода времени. Чаще всего кредитную линию оформляют на бизнес, однако есть предложения и для физлиц (например, на обучение или строительство).

Подробнее
Как защититься от банковских комиссий?

Банковские комиссии - огромная статья доходов для банков. Все они вписаны в договор, который заемщики обычно читают через строчку. Между тем далеко не все комиссии, взимаемые банками, законны. Что же делать, если вы считаете, что банк списывает оплату неправомерно?

Подробнее
3 способа получить свою кредитную историю

При оформлении любого кредита банк проверяет кредитную историю. Чем она лучше, тем проще получить одобрение, тем выгоднее будут условия займа. Перед подачей заявки лучше самостоятельно просмотреть КИ, чтобы представлять, чего ожидать в банке.

Подробнее
Позвонить нам