Как погасить кредит досрочно

как погасить кредит досрочно

Как погасить кредит досрочно

Несколько лет назад законодательство никак не регламентировало досрочное погашение кредита. Каждый банк решал самостоятельно, предоставит он заемщику такую возможность или нет, и на каких условиях. Действующие же законы запрещают кредиторам препятствовать досрочным выплатам и устанавливать за них штрафы.

Банки имеют право лишь утверждать результат погашения. В кредитном договоре он обязательно прописывается. Вариантов два:

  • уменьшение срока действия займа;
  • снижение размера ежемесячного платежа.

Одни кредиторы предлагают клиентам выбор, другие оставляют только один способ.

Целесообразна ли процедура?

Когда вы гасите заем досрочно, вносить нужно только основную сумму долга. Проценты банк не получает. Процедура становится выгодной при любом раскладе.

Но нужно помнить об особенностях:

  1. Перерасчет касается лишь процентов по будущим платежам. Если полгода платить кредит, а потом закрыть долг, возвращать уплаченные проценты никто не будет. Вы использовали деньги в течение этого срока, значит, банку положено вознаграждение.
  2. Основная задолженность уменьшается в соответствии с объемом погашений. Никаких дополнительных списаний кредитор не проводит.
  3. Если у вас есть долги – пени, неустойки, просрочки, текущие – сначала будут оплачены они, и только потом основной долг. Например, вы принесли в марте 60 000 рублей. И в этом же месяце банк по графику должен списать с вас 4000 рублей процентов. Тогда только 56 000 рублей пойдут на оплату основной задолженности.

Банк всегда получит то, что ему причитается. Но досрочное погашение кредита ему невыгодно.

Как извлечь больше выгоды

Откройте свой график внесения платежей и изучите колонку с процентами по займу. Обратите внимание на то, что в первые месяцы эта сумма всегда выше, и она постепенно снижается. Банк старается по максимуму взять с вас вознаграждение именно в начале действия договора.

Учитывая, что перерасчет распространяется только на проценты, погасить кредит в первой половине срока будет гораздо выгоднее, чем во второй. Чем раньше это сделать, тем меньше будет переплат.

Порядок оформления

Когда вы просто внесете на свой счет сумму больше, чем предполагает график, она не идет на досрочное гашение. Она так и лежит на счете, в день списания уходят деньги только в размере ежемесячного платежа. Для оформления процедуры необходимо заявление.

Досрочно погасить кредит можно, как правило, в любом отделении банка и в Личном кабинете на официальном сайте. Вы указываете сумму, которую хотите внести, и дату списания. Дальше бланк обычно заполняется программой.

К указанной дате деньги, прописанные в заявлении, должны находиться на счете. Срок предоставления услуги везде разный.

Что лучше – уменьшить размер платежа или срок выплат?

Некоторые банки не оставляют клиентам выбора и сами назначают результат погашения. В такой ситуации вам остается смириться и понять, что это все равно выгодно.

Если же решение ложится на вас, ищите вариант, в котором вы заплатите меньше процентов. Специалисты компании «Финансист» рекомендуют не забывать, что чем дольше действует кредитование, тем больше переплат. И, как следствие, правильно досрочно погасить кредит можно путем уменьшения срока выплат. Но всегда опирайтесь на свое финансовое положение:

  1. Целесообразнее уменьшить размер ежемесячной выплаты, когда у вас много займов и на них тратится ползарплаты. Вы упускаете часть выгоды, зато разгружаете себя финансово.
  2. Если вас устраивает размер платежа, и вы хотите сэкономить, логичнее уменьшить срок кредитования. Ежемесячной взнос не увеличится, тяжелее вам не станет, и выгода станет ощутимее.

Чтобы наглядно увидеть преимущество второго способа, обратитесь к сотрудникам банка и попросите показать вам два предполагаемых графика платежей: с уменьшением срока и суммы. Взгляните на графу «Итого» в столбце процентов и сравните показатели.

Таким образом, чем раньше погасить кредит, тем выгоднее. При частичном досрочном гашении, выбирая между уменьшением платежа и сокращением срока, лучше сократить период кредитования.

Другие статьи
Реструктуризация кредита

Реструктуризация выгодна обеим сторонам. Кредитор не обращается в суд и избавляется от долгих разбирательств, вы получаете материальную разгрузку и сохраняете хорошую кредитную историю.

Подробнее
Страхование кредита

Страхование по кредиту чаще всего предлагается в качестве дополнительной услуги. В результате к основной процентной ставке прибавляется 1-3 %, а полученный полис для клиента практически бесполезен: он урезан и не покрывает большинства случаев, за которые при стандартной страховке полагались бы выплаты.

Подробнее
Что делать, если нечем платить кредит

Если вовремя не внести платеж по кредиту, начнутся регулярные звонки из банка вам и вашим родственникам. За ростом задолженности последуют пени и штрафы. Вариантов, что делать, если нечем платить кредит, несколько.

Подробнее
Давайте рассмотрим конкретно Вашу ситуацию


И узнайте о возможности снижения ставки до 11% годовых

Нажимая кнопку Отправить на расчет вы автоматически соглашаетесь на хранение и обработку ваших персональных данных в соответствии с политикой конфиденциальности
Позвонить нам