Что такое кредитный скоринг и как банки проверяют заемщиков?

kak kreditnijskoring vliyaet na summu kredita

Перед тем как выдать заемщику кредит, банк или частный инвестор проводят проверку. У вас могут быть идеальная кредитная история, отсутствие просрочек по предыдущим займам и достаточно высокий уровень дохода. Все это действительно минимизирует риск отказа. Но проверка заемщика – это не только изучение его предыдущих выплат по кредитам и платежеспособности. Банки и прочие компании, которые выдают кредиты, подходят к делу более серьезно и проводят кредитный скоринг. О том, что подразумевает эта процедура, рассказываем дальше.

Что такое кредитный скоринг?

Кредиторы, которые выдают заем конкретному человеку, хотят удостовериться в его благонадежности. Это и есть кредитный скоринг – система проверки клиента, итоги которой показывают, насколько исправно он будет выплачивать кредит. Таким образом банки и частные инвесторы исключают риски невозврата долга и возможные просрочки по платежам.

Но оценку заемщика не проводят «на глаз». В основе проверки лежат математические и статистические формулы, которые позволяют сделать более точный прогноз.

Самая удобная система оценки благонадежности заемщика, которая хорошо показывает себя на практике, – балловая. Проверку проводят по нескольким параметрам. За каждый из них потенциальный клиент получает определенный балл. Итоговая сумма этих баллов показывает, насколько компания может доверять заемщику. Это – математическая сторона вопроса.

Кредиторы принимают во внимание и данные статистики по группам населения. Женатые работающие мужчины старше 30 лет отдают кредиты гораздо лучше, чем безработные студенты, поэтому их считают более благонадежными. Вы можете быть ответственным безработным студентом и вовремя отдавать все долги, но статистика будет не на вашей стороне. Вам не обязательно откажут в кредите, но будут рассматривать возможность его выдачи и с этого ракурса. Это – статистическая сторона вопроса.

Оба аспекта, математические подсчеты и статистику, принимают во внимание примерно в равной мере. Кредитование – популярная процедура, поэтому работники банков и инвестиционных организаций не проводят подсчеты вручную. Для этого используют машинные алгоритмы, которые определяют итоговую оценку заемщика.

Какую информацию используют для кредитного скоринга?

Данные о клиентах разделяют на основные, дополнительные и те, которые можно получить только по согласию заемщика. Вы можете предоставить необходимые документы, но кредитор не примет решение, базируясь только на них. Есть множество дополнительных параметров, которые в большей мере покажут вашу благонадежность. Информация о том, что вы когда-то на последние деньги купили PlayStation 4, расскажет о вас лучше, чем исправное погашение единственного ранее взятого кредита на Kia Rio. Тут нужно понимать, что есть приоритетные и второстепенные показатели. Первые играют решающую роль, а вторые могут послужить «тревожным звоночком» для кредитора.

Разберемся подробнее в источниках информации о заемщиках.

Основные данные

В эту категорию входит информация, которая имеет прямое отношение к кредитованию. Часть данных кредитор получает непосредственно от клиента, остальные – это результат проверки на специальных ресурсах.

Анкетирование заемщика

При обращении в банк или микрокредитную компанию вы заполняете анкету и тем самим предоставляете основную информацию о себе. Мы упомянули статистическую сторону вопроса. Именно анкетирование дает возможность кредитору отнести вас к конкретной группе населения и примерно оценить уровень вашей ответственности.

Анкета, как правило, включает примерно одинаковые вопросы. Среди них:

  • возраст;
  • пол;
  • место жительства;
  • семейный статус;
  • уровень дохода;
  • место и стаж работы.

Некоторые ответы, например, указание пола, нужны просто для внесения вас в базу. Хотя кредиторы к этому пункту могут относиться по-разному. В большинстве случае половая принадлежность не играет роли, но иногда женщин могут посчитать менее ответственными плательщиками. Здесь все зависит от банка и его статистических данных.

Другие позволяют с определенной долей вероятности определить, выплатите ли вы кредит вовремя. Например, если вам до 20 или больше 60 лет, кредитор отнесет вам к менее благонадежным заемщикам. Если же ваш возраст составляет примерно 30-35 лет, банк или инвестиционная организация посчитают вас более ответственным. Примерно так же оценивают семейное положение клиента. Человек в браке и с детьми чаще всего оказывается более прилежным заемщиком.

Эти данные не считаются приоритетными. 18-летний фрилансер не обязательно получит отказ, как и 40-летний преподаватель ВУЗа не может рассчитывать на стопроцентное одобрение. Но определенную информационную нагрузку они все же несут.

А вот стаж работы и уровень дохода вполне обосновано влияют на вероятность выдачи кредита. Это параметры, которые показывают вашу платежеспособность – один из ключевых факторов при выдаче займа.

Сравним 2 ситуации.

В банк за кредитом приходит UI/UX-специалист Денис. Он работает в филиале американской IT-компании, получает 2000$ в месяц, не меняет место работы уже в течение 5 лет, а его общий рабочий стаж – 10 лет.

В то же время, за кредитом обращается тестировщик Игорь. Он также трудоустроен в довольно крупной компании, но работает всего год и получает 500$ в месяц. Кроме того, с начала карьеры он поменял 4 места работы и уходил по причинам, известным ему самому и работодателям.

Денис имеет все основания беспрепятственно получить кредит. Работу он меняет не часто – значит, вероятность его ухода с нынешней должности минимальная. Заработная плата позволяет ему отдавать долг без ущерба.

Игорь же у кредиторов вызывает подозрение. Частая смена рабочих мест говорит о том, что он может потерять работу в процессе выплаты кредита. Даже если его доход выше суммы ежемесячных платежей, банк вполне обоснованно насторожится.

Критичная ошибка – давать в анкете неверные сведения о доходах и месте работы. Кредитор обязательно запросит документы, которые подтверждают эту информацию. Неправдивые данные негативно повлияют на ваш итоговый скоринговый балл. Еще хуже – подавать фиктивные документы. Но это уже другая тема, а в контексте скоринга нас интересуют две следующие проверки, которые относятся к категории основных.

Данные банка о клиенте

Многие люди, будучи консерваторами, предпочитают пользоваться услугами одного банка. Если вы получаете зарплату и пользуетесь платежными карточками конкретного кредитора, то знакомы с его финансовой политикой и наверняка используете его мобильное приложение. Значит, и взять заем у него будет удобнее.

Этим вы упростите скоринговую проверку. При проверке будут учтены все доступные данные о вас: уровень зарплаты, информация по предыдущим кредитам, скорость погашения долга на кредитной карте, наличие депозитного счета.

Кредитная история

Наиболее важный параметр – кредитная история. Главный вопрос заключается в том, что клиент мог брать десятки кредитов, сотни микрозаймов, и все – в разных банках и МФО. Данных компании о заемщике, о которых написано выше, будет недостаточно, поэтому финансовые организации всегда проверяют кредитную историю максимально тщательно. Вы и сами можете ее проверить в Бюро кредитных историй – 2 раза в год можно запросить отчет бесплатно.

Основные данные, которые кредиторы получают при проверке:

  • частота и длительность просрочек по предыдущим задолженностям;
  • сумма кредитов, выплаченных вовремя;
  • количество текущих займов.

Если вы обращаетесь в банк, то вас проверят и на предмет микрокредитов. МФО и МКК оценивают заемщиков менее тщательно, поэтому люди, которые скрывают личные данные, чаще обращаются именно в такие организации. Один микрокредит, полученный 2 года назад, скажет о вас мало. А вот регулярное оформление займов сыграет не в вашу пользу.

Дополнительные данные

На вероятность выдачи кредита влияют и прочие сведения, не связанные с кредитованием и уровнем дохода. Такие данные тоже принимаются во внимание, хоть они играют менее важную роль по сравнению с кредитной историей. Это могут быть:

  1. Статьи расходов заемщика. Их легко проверить, если вы оформляете кредит в том же банке, в котором у вас уже есть карта. Если вы по большей части покупаете еду, оплачиваете коммунальные счета и откладываете деньги, а оставшуюся часть уже тратите на развлечения, вопросов не возникнет. Частые же импульсивные покупки, из-за которых вы влезаете в долги по кредитному лимиту, могут насторожить кредитора.
  2. Социальные сети. Еще одна характеристика, которую в последнее время проверяют банки и микрокредитные организации, относится к тому, что вы пишете в соцсетях. Для проверки используют программы-анализаторы ключевых слов в постах. Кредитора могут насторожить экзотические и травмоопасные хобби клиента. Например, скоринговый балл руфера может оказаться ниже, чем у любителя вязания. Еще более негативно влияют посты с поддержкой экстремизма. Репосты статей из разряда «3 лучших способа не выплачивать кредит» не только повеселят работников, но и ухудшат ваши шансы на выдачу займа.

Дополнительными могут быть любые данные, даже модель смартфона клиента. Также играют роль сведения о поездках за границу. Если заемщик путешествовал на протяжении последнего года, значит, у него довольно высокая платежеспособность. Банк может попросить у клиента показать загранпаспорт, и, если в нем много штампов и виз, шанс на выдачу кредита становится выше. Все это может и не так существенно, но влияет на общий скоринговый балл.

Данные, которые получают по согласию заемщика

У девелопера Александра есть все шансы получить кредит на машину на 3 года с размером выплат 300$ в месяц. Он получает 1500$ ежемесячно, работает как ИП и всегда исправно отдает долги. Но кредитор сомневается в его благонадежности. Александр является владельцем трех квартир в центре города, что наталкивает на мысль о неуплате налогов.

Чтобы дать окончательную оценку заемщику, банк имеет право обратиться в государственные органы. В этом случае кредитор имеет право отправить запрос в Федеральную налоговую службу, чтобы узнать, нет ли у Александра просрочек по налогам.

Сделать это можно только по запросу клиента. Александр имеет право отказать банку, но тогда и в кредите ему откажут – если заемщик не предоставляет данные, значит, он их скрывает. Но если он согласится и окажется, что все налоги уплачены своевременно, а на квартиры он накопил с зарплаты и вложил в покупку деньги с продажи бабушкиного наследства, скоринговый балл станет только выше.

По запросу кредитор может обратиться в несколько различных государственных органов. Например, если нужно удостовериться в уровне дохода, банк запросит сведения из пенсионного фонда. Чтобы подтвердить несудимость или узнать, за что был ранее осужден заемщик, необходимо обратиться в МВД.

Банки могут отправлять запросы и мобильным операторам. Чтобы это сделать, тоже нужно попросить разрешение у заемщика. Данные мобильных операторов расскажут, как часто клиент пополняет счет телефона, пользуется ли роумингом в путешествиях, какие ресурсы чаще всего посещает.

Как повлиять на скоринговый балл?

Проверок может быть много, но основное, что вы можете сделать, – не портить кредитную историю, которая будет главным показателем при проверке. Чаще всего достаточно исправно выплачивать долги. Если вы ранее никогда не брали кредиты, нужно позаботиться о достаточном уровне дохода и найти постоянную работу.

Как показывает практика, дополнительные данные также играют роль, поэтому избегайте любых долгов, в том числе по налогам и даже коммунальным платежам. Социальные сети тоже стоит вести аккуратно, хотя это и не будет основным показателем вашей благонадежности как заемщика.

Оформление кредита с брокером «Финансист»

Каким будет итоговый скоринговый балл, зависит только от заемщика и решения кредитора. Но если вы боитесь отказа, обращайтесь к кредитному брокеру «Финансист». Мы поможем выбрать лучший банк или проверенного частного инвестора и подскажем, как успешно справиться с проблемной ситуацией.

Узнайте, какую сумму вам одобрит банк

Узнайте, какое предложение сделают вам банки партнерской сети. «Финансист» гарантирует минимальные ежемесячные платежи, низкую фиксированную ставку и отсутствие предоплаты.

Другие статьи
Как купить недвижимость и вернуть часть денег: все о налоговом вычете при оформлении ипотеки

Заемщики, оформившие ипотеку при «белой» зарплате, могут вернуть налоговый вычет - 13% от стоимости недвижимости. Рассмотрим, какие категории заемщиков имеют на это право, какую сумму можно вернуть и куда обратиться, чтобы получить возмещение.

Подробнее
Банк отказал в ипотеке: 4 возможные причины

Получение отказа - вещь неприятная, но не катастрофичная. Важно понять причину отказа. Банки обычно ее не разглашают, но есть несколько основных вариантов. Вы можете самостоятельно проанализировать ситуацию и с большой долей вероятности определить, почему вам отказали.

Подробнее
Рефинансирование ипотеки: как перевести кредит в другой банк и платить меньше?

Что делать, если после оформления ипотеки вы вдруг узнаете, что другой банк предлагает более выгодные условия? Можно ли перейти туда, или теперь придется только печально вздыхать об упущенной возможности? Ответ на этот вопрос - рефинансирование!

Подробнее
Позвонить нам