Что такое кредитный рейтинг

кредитный рейтинг

Каждую заявку на кредит банк оценивает комплексно – по совокупности факторов. Значение имеют доход, трудовой стаж, возраст и пр. Есть ещё один критерий, играющий ключевую роль – кредитный рейтинг. Это балл, который присваивается гражданину и отражает его «финансовое поведение»: сколько человек брал кредитов, исправно ли платил, допускал ли просрочки и пр. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить желаемую сумму в банке.

Понятие кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг (скоринговый балл) – это своего рода финансовый портрет человека. Он отражает благонадёжность гражданина и выступает эффективным инструментом оценки заёмщиков банками. Не следует путать рейтинг с кредитной историей. Созданные с одной целью и по единому принципу, два показателя имеют принципиальное различие:

  • КИ – подробное описание «кредитного поведения» гражданина;
  • кредитный рейтинг – цифровой показатель, фиксируемый в баллах.

При расчёте рейтинга информация берётся именно из кредитной истории. Инструмент также называют цифровым индикатором КИ. Чем дисциплинированнее заёмщик – тем лучше его кредитная история, а значит и выше кредитный рейтинг.

Цифровой индикатор – эффективный инструмент моментальной оценки заёмщика. Если КИ требует внимательного изучения, то баллы – максимально наглядны. Высокие цифры свидетельствуют об отличной кредитной истории и характеризуют гражданина как надёжного плательщика.

Что отражает рейтинг?

Выраженный одной цифрой, персональный скоринговый балл – информативный показатель, который о многом рассказывает кредитору.

Информация, скрытая под цифрами, отражает следующие данные:

  • Общий «кредитный» стаж – чем он выше, тем лучше.
  • Наличие просрочек по текущим кредитам – 1-2 просрочки значительно занизят балл.
  • Кредитная нагрузка – большая закредитованность также негативно сказывается на рейтинге.
  • Количество запросов в БКИ от кредиторов – характеризует частоту обращений заёмщика за новыми кредитами.

Все показатели из кредитной истории суммируются, переводятся в числовой эквивалент и выражаются трёхзначной цифрой.

Как высчитывается кредитный рейтинг?

Как и кредитная история, рейтинг рассчитывается и хранится в БКИ (бюро кредитных историй). У каждого бюро свой алгоритм расчёта показателя. Однако есть общие факторы, которые напрямую влияют на скоринговые баллы.

Основные критерии для вычисления кредитного рейтинга:

  • Общий «кредитный стаж».

Возраст вашей КИ учитывается при скоринге. Если истории меньше года, то балл будет занижен.

  • Запросы в бюро для проверки кредитной истории.

Большое количество запросов за короткий срок означает, что заёмщик слишком часто обращается за новыми кредитами в разные банки. Такая активность негативно сказывается на общем рейтинге.

  • Просрочки по платежам.

Учитываются не все задержки, а только те, что превышают 30 дней. Такие просрочки существенно снизят рейтинг.

  • Долговая нагрузка.

Иными словами, закредитованность – общее количество кредитов, открытых на момент получения сведений из БКИ.

  • Сведения о ранее взятых кредитах.

Высокая закредитованность – это негативный фактор. Однако полное отсутствие кредитов, так называемая «белая кредитная» история – также занижает рейтинг. БКИ просто-напросто не сможет оценить вашу платёжеспособность и благонадёжность.

Баллы рассчитываются с помощью специальной компьютерной программы.

Как формируется шкала баллов?

Каждому заёмщику присваиваются баллы от 300 до 850. Вот как их можно интерпретировать:

  • 690-850 – отличная КИ.

Это самая высокая оценка. С такими баллами заёмщик может рассчитывать на быстрое одобрение нужной суммы под выгодный процент.

  • 650-690 – хороший балл.

Такой скоринг также считается хорошим. С получением займов не возникнет проблем.

  • 600-650 – удовлетворительно.

С таким рейтингом могут возникнуть сложности. Получение кредита возможно, но под высокий процент и на ограниченную сумму.

  • 500-600 - ниже среднего.

Кредит получить можно, но далеко не во всех банках. Лучше готовиться к отказу. Если же заём будет выдан, то на крайне невыгодных условиях.

  • 300-500 – очень плохой рейтинг.

Такие низкие баллы получают заёмщики с длительными просрочками, которые попадают в категорию неплательщиков. Получить кредит с такой КИ практически невозможно.

Как узнать свой кредитный балл?

Каждый гражданин может проверить свой кредитный рейтинг. Это можно сделать бесплатно дважды в течение года (1 раз в 6 месяцев). Для начала, нужно узнать – в каком бюро хранится ваша КИ. Сделать это можно через портал Госуслуг. Для этого:

  • Переходим в раздел «Налоги и Финансы».
  • Выбираем «Сведения и бюро кредитных историй».

Будет сформирована и отправлена заявка на получения сведений о БКИ. Ответ из ЦБ РФ поступит в течение 20-30 минут. В нём вы найдёте перечень бюро, которые хранят вашу КИ.

Далее необходимо отправить запрос в БКИ. Это можно сделать несколькими способами:

  • обратившись в офис бюро лично;
  • отправив запрос по почте;
  • онлайн – через интернет-сайт.

Можно ли увеличить кредитный рейтинг?

Если вы получили данные из бюро о своём рейтинге и огорчились низким баллам, можно попытаться исправить ситуацию.

Несколько способов повышения рейтинга в зависимости от причин плохого скоринга:

  • Наличие просрочек – погасить открытые задолженности по текущим кредитам.
  • «Белая КИ», несколько просрочек в прошлом – взять пару небольших займов на короткий срок в МФО (там шанс одобрения максимально высокий) и вовремя погашать долг.
  • Взять потребительский кредит на технику, который открывают в магазине.

Улучшить показатели финансовой активности также поможет кредитная карта.  Пользуйтесь ей чаще и как можно раньше восполняйте лимит.

Кредитный рейтинг – ключевой критерий оценки заёмщика. В отличие от проверки стажа, доходов, изучение скоринга требует минимум времени и затрат. Именно по рейтингу банки принимают решение о выдаче моментальных кредитов (программы с быстрым одобрением по двум документам и пр.). Крайне важно следить за своей КИ, не допускать просрочек, высокой кредитной загруженности.

Нередкое явление в БКИ – технические ошибки. Возможно задвоение данных, несвоевременное внесение информации о погашении долга. Вы никак не узнаете об этом сами, но цена таких ошибок – отказ в очередном займе. Держать скоринговые баллы под контролем поможет регулярное самостоятельное обращение в БКИ 1 или 2 раза в год.

 

Узнайте, какую сумму вам одобрит банк

Узнайте, какое предложение сделают вам банки партнерской сети. «Финансист» гарантирует минимальные ежемесячные платежи, низкую фиксированную ставку и отсутствие предоплаты.

Другие статьи
Что такое кредитная линия: разновидности и особенности

Кредитная линия - вид кредита, при котором заемщик получает средства не единоразовой выплатой, а несколькими траншами в течение определенного периода времени. Чаще всего кредитную линию оформляют на бизнес, однако есть предложения и для физлиц (например, на обучение или строительство).

Подробнее
Как защититься от банковских комиссий?

Банковские комиссии - огромная статья доходов для банков. Все они вписаны в договор, который заемщики обычно читают через строчку. Между тем далеко не все комиссии, взимаемые банками, законны. Что же делать, если вы считаете, что банк списывает оплату неправомерно?

Подробнее
3 способа получить свою кредитную историю

При оформлении любого кредита банк проверяет кредитную историю. Чем она лучше, тем проще получить одобрение, тем выгоднее будут условия займа. Перед подачей заявки лучше самостоятельно просмотреть КИ, чтобы представлять, чего ожидать в банке.

Подробнее
Позвонить нам